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消费金融

蓝海or红海?消费金融已走到场景化与需求论的十字路口

肥皂 皂话金融 2021/02/07 215 返回列表
随着人们生活水平的不断提高,消费金融从默默无闻到现在“独领风骚”,不过用了不到十年的时间。如今消费金融的发展、变革、业务形式以及运营模式都走到了势必要做出改变的十字路口。有观点认为,消费金融已经从蓝海变成红海,这条“赛道”上已经挤满了人。也有观点认为,消费金融未来依然大有可为,在科技不断发展的当下,通过技术和互联网的应用,消费新金融能够实现更大的突破。消费金融是坚守还是改变?未来的发展路径到底以什么为出发点?
 
这是一个非常有意思的问题。首先要回答消费金融到底是什么?广义上来看,任何分期购买,赊销购买的商业行为和金融行为都可以看成消费金融。这一点非常好理解,只要消费者在购买商品的时候进行分期,这个业务形式就可以看成是消费金融。另外,赊销购物同样也是这个原理,先消费后买单,现在也成为大多数消费金融的一种形式。其中包括消费金融和消费信贷。狭义的来看消费金融的定义,那就是从事消费金融业务的公司,消费金融公司或汽车消费金融公司等。
 
根据业务模式来进行扩展不难发现,消费金融已经完全占据了人们生活中的方方面面。其中互联网的应用和发展起到了决定性的作用,消费金融原本以线下模式起家,现如今通过互联网的形式触达到了底层,商品的分期,购买模式的更迭给人们带来便利的同时,无形中也增加了债务。这同样也是一个不争的事实。
 
回顾消费金融的起源和发展,能从中找到答案。
 
一、消费金融的起源与发展,需求论占据主动
 
从宏观的角度来讲,中国消费金融发展确实起步较晚,这是一个“舶来品”。在美国1856 年,早期消费信贷案例出现了。当时最受欢迎的高科技耐用消费品是缝纫机,效率是手工的上百倍,每个家庭主妇都想拥有它,可是价格十分昂贵。虽然从最早300刀降到了100刀,可当时美国家庭年平均收入不过500刀,很多人还是买不起。一家缝纫机厂商Singer(胜家)公司想出了一招:把缝纫机租给家庭主妇,并用分付租金的最终购买缝纫机。这种模式现在被称作为“融资租赁”。在当时这种新颖的“金融创新”,让胜家公司的销量一年就暴涨了3倍,成为了行业龙头,一度是纽约第一高楼的东家。分期销售缝纫机这一模式,很快被各路商家学去了,纷纷推出分期付款的产品。
 
从这个案例中不难看出,决定消费分期购买、赊销购买的并不是商家本身。商家只是顺应了消费需求。在19世纪末期,工业水平的发展已经应用到了大规模的民用,任何一个家庭主妇对于缝纫机的需求是迫切的。从家庭主妇的角度来看,需求的增加同样也代表着低成本,高效率的工作和解决问题。那么,分期购买缝纫机,任何的分期形式都要付出“代价”,这个“代价”就是分期利率。
 
在劳动报酬以及实际问题的解决能够覆盖“代价”的时候,任何家庭主妇都会考虑到分期购买。从狭义的经济学范畴去解释,在那个时期,拥有“缝纫机”,可以看作是一种“刚性需求”。
 
放眼当下,在2011年左右,我国的股份制商业银行也推出了“消费金融”产品“装修贷”。直到现在,依然有“装修贷”这款金融产品。买房已经让普通工薪阶层几乎拿出了所有的积蓄,从银行进行房贷的时间也在10年以上。不管是期房还是现房,买房后的装修也成为了刚需。之所以推出“装修贷”,就是解决需求的同时也去解决买房后的“资金暂时不足”的情况。当然,这一点“土豪”除外。
 
“装修贷”产品标志着消费金融进入场景化和需求论的交汇点。消费金融不再是“物品”、“商品”作为对价和标的,只要能满足消费者需求的服务都可以进行“分期”,从而产生了消费金融的客群下移,不再局限于特定人群,特定年龄和有特定需求的人进行使用。所以当下消费金融发展的两条主线依然是场景化和需求论。
 
那么,这就出现了一个相对辩证的问题,消费金融未来的发展是场景占据主导,渗透到消费者需求;还是消费者需求占主导,丰富自身场景。要想解决这个问题,首先要看目前消费金融的客户群体属性到底能够呈现出什么?
 
二、消费金融客群下移,消费能力和还款能力应该共同考虑
 
选取了多家头部消费金融公司所提供的客群数据和借款期限据整理后,据不完全统计,消费金融客群的年龄分布状况如下:


其中不难发现,20-25岁,26-30岁的群体相加占比58%。这一部分群体为消费金融使用最高的群体,可以看成是主力军。30岁之前,年轻的人购买欲望是处在一个绝对的顶峰期,尤其是26-30岁之间的人群,是消费行业的绝对主力。这个年龄阶层的人群,有一个较为稳定的收入,这是一个大的前提。并且消费能力较大,需求较多。这个需求可以看做是一种超前需求,年轻人追求时尚,超前消费,这并不能够说年轻人无节制消费。通俗的说,谁都年轻过,谁的青春都是飞扬的。从90后的消费观念来看,任何场景的演变转化都可以变为自身的需求。
 
进入到30岁之后,随着年龄的不断增长,事业的稳定以及家庭的稳定。消费的欲望从超前消费逐步转向了实际消费。80后对此更应该深有体会,可以看看自己,80后大多已婚已育,也有着稳定的工作和收入,更多的是理性的思考,对于超前消费已经黯然,追求往往是站在理性角度“三思而后行”。更多的是,这一年龄阶层的人群每一笔的消费几乎都是“有用消费”,更多的是在家庭、子女教育上进行消费。从需求论的角度来讲,80后的消费观念是需求占大多数。
 
从借款数据上来看,这几家消费金融公司的平均借款期限都在6-12个月之间;平均额度在3000元左右。这个数据比较有意思,6-12个月是一个相对正常的分期还款周期。毕竟主要的还款来源是工资收入或经营性收入。任何行业都有一定的周期,那么从消费金融还款情况来看,客群的还款能够直接映射这个行业的周期性。
 
另外,从消费金融使用频率上看,春节前可能会有减少的情况(分情况而论),促销季相对而言会有一定高峰,例如双11双12。从这一点分析,购物的本源依然是需求的刺激。在消费金融客群年龄下移的当下,依然是购物、消费再拉动整个行业的形态和走势。
 
那么,消费金融借助互联网的发展,当下能够看到的场景已经丰富多彩,衣食住行都已经包括在内。未来的发展应该走哪一条路?
 
三、场景化与需求论,风险定价为先依然是发展本质
 
目前从消费金融整体业务形式上来看,消费金融的形式远远大于消费金融的商品?;チ挂卜追淄瞥龈魇礁餮南呀鹑诓沸问?。
 
我们熟知的蚂蚁花呗、京东白条,不管是购物还是付款,都具备了“先使用、再付款”的服务。有观点认为,这无异于对于银行信用卡的一种冲击。目前,信用卡已经不再是年轻的人标配,信用卡的应用场景已经被互联网的消费金融模式所覆盖。信用卡本身存在的意义已经明显缩水。举个自身的例子,某天去购物,收银员问我是支付宝还是微信支付的时候,我说刷信用卡,被一起购物的朋友称为“老派作风”?;刮饰?,为什么不使用现金呢?诚然,互联网时代消费分期依然深入到大多数人的心里,这是趋势也没法改变。
 
信用卡的本质与消费金融的本质截然不同。虽然表现形式较为相似,使用场景和解决需求的关键点也颇为契合。但是,信用卡的使用往往显得“斧凿痕?!碧现?。从需求和消费习惯上来看这个问题,目前任何的消费分期形式,几乎都与支付绑定。有观点认为这是一种“信用支付”。严格意义上说,并没有“信用支付”这个概念,支付只是一个工具。从本源上来讲,所谓的“信用支付”归根到底也是“货币支付”,货币的属性和职能中也含有支付功能。所以,“信用支付”本身代表的还是消费金融的本源,这并不是一种创新,只是让消费分期和场景支付融合到了一起。这样做的目的从直观上让消费者感觉不到借贷和分期的存在,只有在还款的时候,消费者才能有深切的感受。
 
信用卡的支付有一定的“代表性”,我们需要绑定银行的APP,或者需要拿卡出来“刷”。当你刷卡支付的时候,往往会想到到期要还款。从冲动消费的角度来讲,拿出实体的“卡片”会有一定的“抑制冲动消费”的作用。但是如果需求变大,冲动消费也在所难免,任何“提示方式”都不会起到作用。所以,如果是去解决冲动消费的问题,还需要从根本上解决,任何消费金融的形式都是以“买”为前提。
 
那么,回归到场景化与需求论的方向来看,消费金融的发展首先要解决需求论的问题。任何借贷、信贷、分期的模式都要以履约还款为重要前提。通俗的说,消费金融如果想继续深耕,必须要注意风险控制。从风险定价的角度去看,商品分期、有场景的消费分期更容易有其内在的风险,例如“白条”这类型的消费分期业务形式,能够清晰明了地展示出“借款理由”、“借款用途”。说的通俗点,起码让人知道钱花在哪儿了,干什么去了?买了什么东西。这就是场景化的消费金融最大的优势,限定于一个场景或者是限定于某件商品。
 
如果是无场景化的消费分期,就会使得风控在某一阶段“失灵”。无场景化的消费金融分期可以理解为什么场景都能使用,确实充当了“信用卡”的功能。线上购买,线下消费,都可以进行分期,那么消费者的使用频率一旦增加,或者说消费者的消费需求一旦无限扩张,那就会导致场景与需求的共同增长。无场景化的使用,虽然让“消费金融”变得触手可及,从用户体验的角度来讲确实更进了一步,但是也带来了“超前消费”和过度的“举债”。
 
给出一个结论,消费金融的发展,依然要在场景化之内进行发展,还是要以风险定价为前提。需求的场景化可以向外延伸,但是依旧在“方寸之间”,不会因为无限制的需求,导致场景的崩塌。毕竟,消费金融依然属于金融。
 
四、场景搭建需要解决的风控问题
 
2020年,很多的消费金融公司和金融机构也出现了场景搭建和场景使用的新问题。从之前的新闻不难看出,现在教育分期、租房分期已经成为当下较为热门的“分期方式”。同时,也出现了很多风险。
 
先来看“教育分期”的模式。这个模式的受众群体几乎都是家长或本人,不管是幼儿教育、中小学教育以及成人教育,还是线上教育、线下教育,分期已经完全占据。以幼儿教育为例,家长之所以选择分期,肯定是对孩子进行教育投入。并且,教育机构的价格较高,有的却是已经超脱了普通工薪阶层的承受能力。最为直观的一点,家长的需求是不让孩子“输在起跑线上”。
 
再看租房分期。需求点找的很准,很多在一线城市、大城市打拼的年轻人们,他们的需求是找到一套自己中意的“房子”。这个过程的艰辛相信大部分“北漂”深有体会,这里面会有很多的故事。一线城市的租房确实是一笔不小的开支,对于刚毕业的大学生和工作年限较短的从业者确实是有很多压力,这来源于租房模式中的租金、押金以及支付方式。他们不得不进行租房分期。
 
所以从需求出发,这两者几乎是同源,任何消费分期的消费者同样也是借款人。那么在这两个场景中,作为债权人的消费金融公司或银行对于借款人的审核是必要的,也是必然的。然而,之所以爆发风险,确实是消费金融公司或银行对于场景的审核出现了“风控失灵”。
 
说到底,如果搭建或者借助场景进行消费分期、消费信贷模式,最为重要的不仅仅是对借款人(消费者)的风险控制,更要对场景方进行风险控制。这一点不应该被完全忽视。场景方出问题的现象确实存在,金融机构在进行展业的同时,应该对场景方的审核更严??梢韵抡庋桓龆ㄒ澹合呀鹑诔【胺揭坏┍┞冻鑫侍?,会导致整个业务模式的坍塌。并且,还能造成一定的附加问题。我想,这一点消费金融应该吸取教训,不是任何场景都能用作分期,但是任何场景方都能够决定消费金融业务的成败。
 
总结:消费金融的发展,场景化与需求论依然是相辅相成的。不管是以需求来带动场景,还是场景决定需求。进入精细化运作的消费金融机构更应该审时度势,找出适合自身客群层级的发展方向。对于消费需求是否为“过度消费”,风控手段和反欺诈完全能够解决问题,同时也更应该将风险控制用在场景的使用和搭建上。2021年,消费金融的发展会有更多的企业和金融机构参与。监管也制定出了“消费金融公司评级”方案,相信未来的消费金融能够更为健康地发展。
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