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又有大行调整信用卡积分规则,“羊毛”真的越来越难薅了!

上海证券报何奎 魏倩2021/07/30438返回列表

想要通过刷信用卡来“薅羊毛”,以后真的越来越难了!


邮储银行日前公告显示,取消10家收单机构信用卡积分累计,增加89家不累计积分的商户等。这是该行时隔半年后再次调整积分规则。


上海证券报记者注意到,今年以来,已有多家银行主动调整信用卡积分规则,包括工商银行。实际上,这已是这两年来的常态,业内人士表示,调整的目的在于:一是打击积分套利的“薅羊毛”行为,二是鼓励用户线上消费赚积分。


背后还有一层目的,则是银行控制营销成本。当前,信用卡市场比拼已进入下半场,发卡量增速下降明显,市场人士一度戏谑信用卡已是“人到中年”——获客难,留客也难。此局如何解?


多家银行主动调整积分规则


邮储银行上一次调整信用卡积分规则,还是在今年2月1日。当时,该行公告称,取消9家收单机构信用卡积分累计。


而此番调整,邮储银行又取消了10家收单机构信用卡积分累计。记者对照收单码发现,这些收单机构包括拉卡拉、易生支付、随行付等,是市场上较为常见的收单机构。


相比上次调整,邮储银行此番调整显得愈加“严厉”——该行表示,按照客户信用额度的10倍设置客户单月积分累计上限,超过该上限的新增积分不计入客户积分账户;同时,为维护良好积分赚取秩序,将定期关闭涉嫌伪造交易套取积分商户的积分累计。


邮储银行是今年以来第二家调整信用卡积分规则的国有大行。今年4月10日,工商银行信用卡中心公告表示,自6月1日起,取消两种信用卡生日当天消费10倍积分权益,恢复标准个人综合积分累积规则,也就是说,对于满足该行积分采集标准的消费交易,每1元人民币累积1个人综合积分;同时,取消该行e分期信用卡及POS直接分期积分累积。


除了国有大行,今年以来,还有华夏银行、兴业银行等也主动调整了信用卡积分规则。


记者梳理后发现,积分游戏规则调整内容,大致集中在四个方向:取消部分第三方支付机构受理的交易积分累计;新增不累积积分商户;积分上限调整为客户信用额度的倍数计算;新增线上积分渠道。


打击“薅羊毛” 鼓励线上消费


信用卡消费产生积分,本意是银行鼓励用户消费刷卡,刷卡越多、积分越多,可获得的权益也就越多?;挚梢远一桓髦质滴锷唐?、航空里程、消费券等。


本质上,这是银行信用卡中心鼓励持卡人多消费和增加客户黏性的一种策略,刷卡手续费是信用卡业务最重要的收入来源。

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但问题在于,信用卡积分权益,偏偏让“羊毛党”给盯上了。这些年来,不少人挖空心思,针对不同信用卡的积分累计和奖励规则,通过“养卡”“代刷卡”等方式,赚取信用卡积分,待兑换权益之后,再通过转卖来牟利。


记者了解到,比如,像航空里程、星巴克咖啡券、加油卡等,都是受欢迎的积分权益产品。而且,积分还可以直接卖掉变现。


特别是最近几年,由于消费升级,银行纷纷加码发展信用卡业务,通过各种刷卡返现、积分奖励规则等营销手段,鼓励用户刷卡消费。然而,却又因此产生了大量“薅羊毛”的机会,甚至成为“职业羊毛党”们的一门生意。


记者在百度输入“信用卡薅羊毛”关键词,就可以查到各种贴文、攻略等,还有人发帖声称“高价收购信用卡积分”。


而随着银行积分规则的调整,刷信用卡累计积分变得越来越不易。一名银行零售部门人士说,这几年,银行鼓励信用卡发展业务,发卡量虽然上来了,但营销成本也水涨船高,为此,不得不调整相关积分规则。比如,邮储银行去年发卡量增速第一,去年信用卡新增发卡780.94万张,同比增长25%。


此次积分规则调整的另一个主流方向,则是多家银行新增了部分线上支付交易累计积分。主要是因为大多数用户已习惯通过手机线上、扫码等移动支付方式进行消费,此举意在鼓励用户线上消费。


信用卡行业资深人士董峥此前曾向记者表示,目前,通过虚假交易套积分的情况还是比较多,从成本角度来说,银行损失不小,也很为难。不过,从场景来说,在移动支付时代,线下POS机刷卡量已经逐渐减少。


信用卡遇“中年?;?/strong>


越多越多的银行开始主动调整积分规则,某种程度上也折射出信用卡的“中年?;?。


激烈的市场竞争、叠加去年疫情影响等因素,去年信用卡发卡量增速已明显放慢,不良率也在抬头。


根据央行数据,2020年银行卡卡均消费金额1.3万元,同比下降6.38%;银行卡笔均消费金额为656.85元,同比下降10.97%。


以累计发卡量排名第一的工商银行来看,截至2020年末,该行信用卡发卡量1.6亿张,但新增卡量较上年同比下降700万张;信用卡透支余额6816.10亿元,但增速较上年下降7.68个百分点。


这些变化意味着,信用卡获客愈趋艰难。记者注意到,“争夺年轻用户”已是信用卡行业获客的共识。自去年以来,建设银行、招商银行等牵手B站推出联名卡,以及中信银行信用卡小姐姐占领B站跳舞区,都是为了瞄准年轻客群。


招商银行信用卡中心总经理助理陆小荣说,如果跟年轻人失去连接,信用卡业务必然会衰败。好的信用卡产品,应该包含三个层次:实用、权益、精神。支付和信贷功能只是信用卡的基本属性,权益多少也只是战术层面的不同,真正实现差异化的根源,是和用户建立精神层面的连接。


另一大共识,则是激活睡眠卡用户,鼓励用户交易。而上述银行调整积分规则的方向,正是根据用户习惯,鼓励线上消费。


值得注意的是,信用卡市场的产品定价之变,也在近期正式开始。去年底,央行发布《关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》,取消信用卡透支利率上限和下限管理。据记者了解,日前广发银行已根据新规率先在7月份推出新产品。该产品在过去日利率万分之五的上限标准上,可获得最低7折优惠的透支利率。

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